家計診断をお願いします。

質問

結婚5年

夫(48)単身赴任中、私(39)、娘(3)、来年の夏にもう1人生まれます。
昨年4700万、35年ローンでマンション購入

収入は以下のとおりです。

• 月手取り40万
• 夏冬ボーナスあわせて200万
• 貯金　通帳残高50万、株投資夫婦合わせて300万
• 積立保険10年間で900万貯まる予定(残り6年)

支出は以下のとおりです。

• ボーナス支出（夏冬あわせて）　車ローン30万
• 年払い支出
  • 車税金6.6万
  • 火災保険2万
  • 夫の保険料50万(積立)

これらを12で割り、月々の支出と合わせたものが以下になります。

食費 2.0万円（お米や野菜は親から援助）
日用品費 0.6万円
家具・家電費 0.7万円
被服費 0.7万円
水道光熱費  1.7万円（2件分）
交通費    3.0万円（赴任席への移動の往復）
通信費    1.6万円
交際費    5.0万円(旦那のお小遣い)
趣味娯楽費  1.0万円
その他支出  1.9万円(妻と娘の保険料＋新聞代)
住居関連費  13.7万円（家のローンと管理費）
自動車関連費　7.5万円（車のローン5.2万、ガソリン0.3万円、自動車税0.5万円、駐車場代1.5万円）
保険料    11.2万円（夫、月額支払3種類で7万円、年額50万円の支払いを12分割4.2万円）

合計        50.6万円

来年から幼稚園代月々4万を払うとなるとボーナスから補填するしかありません。

この先子供のためにも年間どの位貯金すれば良いのか、幼稚園がはじまると毎月赤字になるのでどこを削れば良いのか教えて頂きたく質問をしました。

夫のお小遣いは年齢的に部下に奢ったり、食事代、生活用品、タバコ代、洋服代等全てお小遣いから出してもらってるのでこれ以上減らすのは申し訳ないです。

回答

この状態で65歳まで働き続け、子供二人を全て公立の学校に通わせた場合65歳時の資産額は推定1,448万円です。
これはこの年に退職金2,000万円をもらった場合です。
そして85歳時には資産額はマイナス2,516万円にもなります。

かなり大きな負債といえます。

手取り40万、ボーナス200万円とのことなので、年収は800万円ほどかと思われますが、年収800万円の世帯の月々の平均支出額は42.6万円ほどです。
ただし、この場合住居関連費が月々1.9万円と現在の状態から12万円ほどずれているので、月々の平均支出額が３０万円ほどの年収500万円の世帯と住居関連費以外を比較してみます。

左側は年収500万円の二人以上の勤労者世帯の平均支出額です。カッコ内は現在との差額です。

食費    6.2万円（-4.2万円）
水道光熱費    2.2万円（-0.5万円）
日用品費        0.5万円(0.1万円)
家具・家電費            0.4万円（0.3万円）
被服費            1.0万円（-0.3万円）
交通費            0.4万円（2.6万円）
通信費            1.5万円（0.1万円）
医療費            1万円（-1万円）
交際費            1.5万円（3.5万円）
趣味娯楽費    2.4万円（-1.4万円）
その他支出    3.2万円（-1.3万円）
教育関連費    1.1万円（-1.1万円）
自動車関連費            2.5万円（5万円）
保険料            4万円（7.2万円）

合計    29.8万円（9万円）

合計で平均値より9万円多いです。
平均値より多いもので見ると交通費、交際費、自動車関連、保険料が目立ちます。
この内交際費は旦那さんのお小遣いで交際費の他に被服費や本当のお小遣い入っています。
そのため被服費やその他支出の余った金額は交際費にあてると交際費の平均との差額は1.9万円になります。
となると目立つのは自動車関連費と保険料です。

そこで、車検前に車を手放し、年50万円の保険をやめると、65歳時の資産額は推定2,708万円、住居関連費のうち住宅ローンが10万円だとすると85歳時には推定で350万円ほどとなります。

質問時の状態と車を手放し、年額の保険をやめた場合の試算結果です。よろしければご覧になってください。

春海 直斗（質問時）

春海 直斗（改善案）