私は真由美(マユミ:41歳)、派遣で働いています。家族は夫の憲司(ケンジ:41歳、正社員)と子どもの澪(ミオ:14歳、中学2年生)の3人暮らしです。
公立の進学校を希望していた澪。ところが、最近「私立のA高校に行きたい!」と言い出しました。私立はお金がかかりそうで心配な私は、夫に相談しました。
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できれば本人の希望をかなえてあげたいけど、私立ってお金がかかるよね?
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学費で悩んでいるの?お金の事ならFPの僕にお任せだよ!
シロクマのFPだ!
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お金の心配事があるみたいだね!よかったら話してみてよ。
私は真由美、それと夫の憲司。
子どもが私立高校に行きたいって言いだしたの。
公立に行くと思っていたから、お金のことが心配で。
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教育費の心配?
貯金できればいいけど、お金が残らなくて。
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節約を頑張らないといけないかな?
ポイントを説明するから、見直せるところを考えてみようよ。
まずは、家計の収支を教えて。
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平均すると、こんな感じ。
相談者の収支
<毎月の出費>
住宅ローン 10万4,000円
通信料 3万2,000円
食費 8万5,000円
水道光熱費 3万5,000円
日用品費 1万5,000円
お小遣い、趣味娯楽 8万5,000円
塾 2万円
その他 1万円
生命保険、医療保険など 合計で2万9,000円
学資保険 毎月1万5,000円(子どもが17歳まで)
<その他の年間支出>
家具家電 15万円
被服費 15万円
旅行 70万円
塾の夏季・冬期講習 10万円
<車関係>
任意保険(車両保険付き) 3万円
車検 7万円(2年毎)
<住宅関連>
火災保険 5年間約25万円
固定資産税 12万円
家計の見直しのポイント
まずは、出費を減らすコツからだよ。
その後、お金を増やす方法を考えてみよう!
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出費を減らすポイント
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まずは固定費から見直そう
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毎月決まって出ていくお金があるでしょ?
例えば、住居費とか、スマホの通信費とか。
契約が絡むから面倒だって思う人も多いけど、一回見直せばずっと支払いが減るんだ。
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まずは、住居費を見ていこう。
賃貸であれば、家賃の安いところに引っ越す。
住宅ローン返済中なら利率の低い金融機関で借り換える、繰り上げ返済をする、など。
借換えってどうするの?
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金融機関によって利率が変わるから、返済額が変わるんだ。
ただ、借り換えの際に手数料がかかるから、総額でどのくらい減るかチェックするといいよ。
銀行の借換えシミュレーションを利用すると比較しやすいね。
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次はスマホなどの通信費。
スマホは格安スマホや、大手のサブブランドに替えると通信費が下がる場合があるよ。
それと、サブスク契約も確認してみて。使っていないサービスは解約してもいいんじゃない?
ただ、スマホって大手以外は相談できなさそうで心配。
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今は店舗があるところもあるよ。
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保険は、何かあったときの保障だから、自分たちにどのくらいの保障が必要かを調べるのが大事。
契約するときに必要って言われた金額で契約したはずだけど。
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でも、保障額って状況によって変わるから、見直すのも大事だよ。
人生でお金のかかる時期とそうでもない時期ってあるでしょ?
それと、お金を保険で準備するか、貯金や投資で準備するかっていう問題もあるしね。
そういえば、病気やケガだけじゃなくて、車にも保険があるよね?これも見直せる?
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車の場合は、車両保険、つまり車本体の保険を入れるかどうかで大きく変わるよ。
それと、車両保険を付けても「免責」と言って「修理してもこの金額までは保険を使いません」という宣言をすると保険料が安くなるよ。
免責を付けようかな。
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変動費は削減できる?
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毎月出費が変わる食費や水道光熱費、日用品費とか。
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資産を効果的に増やすには?
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投資に興味ある?
貯金より、長期投資の方が効率的にお金を増やせる可能性があるんだ。
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つみたてNISAみたいに、少額から始めたいという人に向いた制度もあるから、興味があるなら調べてみて。
ただ、急な出費に耐えられるように生活費の3ヶ月分〜6ヶ月分のお金は貯金に残しておいてね。
投資はお金が減る可能性もあるから、貯金も大事。
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無理なく、コツコツが大事だよ。
夫婦が選ぶ方法は?
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説明した中で、できそうなものはある?
・利率が低い金融機関で住宅ローンの借り換え
・スマホ2台をサブブランドに変更
・一部のサブスク解約
・医療保険の保障額を日額1万円から5,000円に変更
・車の保険をネット保険に変更、同時に免責を付ける
・外食の頻度を下げる、ガス、水道、電気を節約する
・毎月1万5,000円をつみたてNISAへ
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その結果、どのくらい出費を削減できるかというと……。
表1 家計見直しによる支出削減予測額
見直した対象 | 1ヵ月の減額分 | 1年間の減額分 |
住宅ローンの借り換え | 1万6,000円 | 19万2,000円 |
スマホ切り替え | 5,000円×2台分 | 12万円 |
サブスク契約解除 | 1,000円 | 1万2,000円 |
医療保険契約変更 | 2,500円 | 3万円 |
車両保険 | 1万円 | |
食費・水道光熱費など | 1万5,000円 | 18万円 |
1年間の削減額合計 | 54万4,000円 |
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ライフプランシミュレーションで確認
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図の水色が貯金、緑色がつみたてNISAの資産額だよ。
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見直した後も生涯で約80万円不足するようだけど、かなり改善されているね。
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今回は簡単に見直しができるものでこの効果だから、細かく見ていくともっと改善されるかもね。
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<執筆者>
黒川 一美(MILIZE提携FPサテライト株式会社所属FP)
大学院修了後、IT業界でセールスエンジニア・営業企画として働き、出産を機に退職。
家計を守る立場になり、お金との向き合い方を見つけるためFP資格を取得。
現在は独立系FP法人であるFPサテライト株式会社所属FPとして活動中。
3人の子育て中の母でもある。