【借入】入社3年目の山口雄二 今月お金厳しい状況が続いてます。どうしたらいいの？
こんにちはレストラン情報会社で働いている山口です。入社3年目ですが、営業をしています。今月は結構大変なのです。なぜって？
月の半ばなのに残高が2万円しかありません。家賃とかはすべて払ったのですが、食費（昼飯を含む）＋交際費を2万円に抑えないといけないのです。どうする雄二？
さらに悪いことに今月は結婚式が来週にあり、すくなくとも3万円は包まないといけない。。すでにマイナス1万円だ！
ここで打つべき手はいつもなら
① クレジットカードのキャッシングを使用する。（いままで2回ほど使いました。）
② 車で1時間ほど離れた親に頼みに行く。（長い時間の説教とおいしい母の夕食付）
のどちらかを選択していました。
でもちかごろカードローンというのがあることを知りました。シミュライズでもランキングなんてやっているので、つかってみようかと。
カードローンとクレジットカードのキャッシングはどこがちがうの？
キャッシングとは
僕のは三井住友VISAカードってよくCMで歌っているやつ。あんまり金利とか意識したことないけど、調べたら下の表が掲載されていて、みたら、金利が18％だった。（僕は普通一般カード）
枠も確認すると、50万円だった。支払は毎月3万円を選択している。これみていると例があるけど、元利均等方式（毎月の支払額が一定）で300万円を借りると、月4万円、金利15％だと、18年11か月もかかって返済するんだね。すごーい。何回払いかな？なんと227回払いと書いてある。ということは4万円＊227回＝908万円支払うことになるんだ！わお。
でもどうしても必要なときは仕方ないよね。
| ご利用枠 | 5万円～99万円 | 100万円～300万円 | |
| 利率 （実質年率） |
三井住友プラチナカード会員・ ゴールドカード会員・ プライムゴールドカード会員の方 |
15.0％ | 14.4％ |
| 一般カード会員の方 | 18.0％ | 15.0％ | |
| ご返済方法 | 毎月元利定額返済、毎月元金定額返済 またはボーナス月元金増額返済併用 |
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| 毎月のお支払い金額 | ご利用枠 5万円～ 20万円の場合…1万円～5万円 ご利用枠 30万円～70万円の場合…2万円～6万円 ご利用枠 80万円～200万円の場合…3万円～7万円 ご利用枠 210万円～300万円の場合…4万円～8万円 から、1万円単位でご選択（※） |
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| 1回のご利用額 | ご利用枠の範囲内で1万円以上・1万円単位 | ||
| ボーナス月・ボーナス返済額 | 年2回（夏・冬）指定・1万円単位で設定可 | ||
| ご返済期間・回数 | 【元利定額の返済例】 （1）最長18年11ヵ月・227回 （ご利用枠300万円、実質年率15.0％、毎月ご返済額4万円、300万円をご利用の場合） ※ご返済期間・回数は実際のご利用内容によって異なります。【元金定額の返済例】 （2）最長8年5ヵ月・101回 （新規ご契約ご利用枠300万円、実質年率15.0％、毎月ご返済額3万円、300万円をご利用の場合） ※ご返済期間・回数は実際のご利用内容によって異なります。 |
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| 担保・保証人 | 不要 | ||
| 遅延損害金 | 年20.0％ | ||
カードローン
そこで三井住友VISAカードをつかっているから、カードローンも三井住友銀行ので探してみたら、以下のようなものがあった。
三井住友銀行カードローン
「三井住友銀行カードローンは最短30分審査・最短即日融資可能！
極度額300万円以内のお申込なら、収入証明書のご提出も不要です。
三井住友銀行に設置されているローン契約機だけでなく、電話・インターネットなど、多彩なお申込方法をご用意しております。
お借入やご返済は、コンビニのＡＴＭをご利用いただくことも可能です。」
お借入利率/ご契約極度額に応じて異なります。
- 100万円以下の場合は年12.0％～14.5％、
- 100万円超200万円以下の場合は年10.0％～12.0％
- 200万円超300万円以下の場合は年8.0％～10.0％
- 300万円超400万円以下の場合は年7.0％～8.0％
- 400万円超500万円以下の場合は年6.0％～7.0％
- 500万円超600万円以下の場合は年5.0％～6.0％
- 600万円超700万円以下の場合は年4.5％～5.0％
- 700万円超800万円以下の場合は年4.0％～4.5％
お借入利率は変動金利です。金融情勢等により金利を見直しさせていただきます。
ご契約極度額/最高800万円（10万円単位）
審査結果のご連絡は午前9時～午後9時までとなります。お申込時間帯により、ご連絡が翌日以降になる場合があります。
また、即日のカード発行をご希望のお客さまは、カードのお受取をローン契約機にて行っていただく必要があります。
要点をまとめると、
- 審査は30分で、即日に融資可能。
- 300万円までなら収入証明とかめんどうくさいものはいらない。
- ATMで借入、返済
- 金利は今よりは低い、12～14.5％（現在自分のクレジットカードのキャッシングは18％になっている。）
- 夜9時までやっている。
なるほど。。
シミュライズのSimteacher（フクロウの先生みたいな顔のふくろう）に注意するべきことを聞いてみよう。おーいフクちゃん教えてくださいな。
ここからフクちゃんが状況は理解したので、山口君にのすべきことをまとめて教えるぞ。
フクちゃんの指導
カードローンとクレジットカードのキャッシングは法律上の違いはあるものの、山口君が知っておきべきような大きい差異はないぞ。
昔はキャッシングとはカードを使って、翌月一括払いで返済するお金の借り方であったものの、今は返済も様々でリボ払いが多いため、カードローンと大差はない。
またカードローンでも山口君の調べた銀行系のカードローンもあれば、プロミス等消費者金融系のカードローンもあるぞ。比較してみると概ね以下のような違いがある。
| 項目 | 銀行系 | 消費者金融系 |
| 総量規制 | 対象外 | 対象 |
| 専業主婦の借入 | 借入可能 | 借入不可 |
| 融資限度額 | 大きい | 小さい |
| 審査 | 厳しめ | 甘め |
しかしこれもかなり違いは見極めにくくなってきている。ただ総量規制についてはキャッシング、消費者金融系のカードローンについて以下のことがいえる。
クレジットカードを使用した借入れ（キャッシング）、消費者金融系のカードローンについては、総量規制の対象となりますので、
年収の3分の1を超える借入れがある場合、新たな借入れはできません。
一方、クレジットカードを使った商品購入（ショッピング）は、貸金業法の規制の対象外ですので、年収の3分の1を超える借入れがある場合でも、クレジットカードで買い物をすることは可能です。
したがって山口君としては、商品性に大きな違いのない、金利の低いカードローンの口座を開けて、金利のなるべく低いもの（極度、返済方法）を選択することで、返済負担はより小さくなる。それでも金利は10％以上なので、返済はなるべく短い期間で行い、なるべくまとめて返済する。
そのまえに少し貯金をする、まさかの時に余裕を持つ、というのがまず大前提じゃがの。
またカードローンのランキングはシミュライズでフォローしているから、それを参考にするとよいぞ。
返済額のランキングだから、より分かりやすいものになっているぞ。今回は10万円も借りれば十分だから、10万のところをみるんだぞ。それでは。
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山口 雄二（25歳） 入社3年目の飲食IT系営業職。 仕事はばりばり友人関係も広く、男女とも友達が多い。大学は体育会テニス部。SNS系でも友達が多く、1500人を超える友達がFBにいる。
先輩、友達の結婚式にはかならず一芸を引き下げて参加。2次会ではほぼ主役になっている貴重な人材。お金をためる、きまった彼女を作る、が彼の今年の目標。お父さんは食品問屋の社長でまだ現役で15人程度の会社をやっている。お父さんの後を継ぐ日がくるのかなと思っています。